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通往财富自由的阶梯-保险篇

Judith 2019-04-09 20:12:27

        实现财务自由,过上春暖花开,面朝大海的生活,估计是很多人的梦想,但我们应当清楚的是,作为工薪阶层,无论你的工资怎么涨,你的职级如何提升,你所能实现的,永远将是温饱有余,小康不足的生活。无论你如何努力,背负房贷,成为孩奴,在职场中焦虑,将是你这一辈子的永恒主题。

        你要明白两点,第一,中国古人信奉,“一命二运三风水四积德五读书六名七相八敬神九交贵人十养身”;第二,不能实现睡后收入,没有财产性收入,你的工资只能维持温饱生活。

         尽早实现人生资本的原始积累,并实现资产的合理配置,你才有可能成为幸运的20%,早日实现财务自由。

          附图是普尔家庭资产配置图,配置比例可以根据家庭情况,年龄适当调整。




第一篇-保险。

         在国内,一谈到保险,人们的第一印象就是,保险就是骗人的。而保险从业人员,通常都是没什么学历,或者没什么正式工作的人。保险市场的乱象非一日之功,怕被和谐,就不展开谈了。

一、保险的面向人群是谁

        任何一种商品,都有它的细分市场,人寿保险也不例外。保险,是一种格式化定制的非生活必需品,他面向的个人客户,应当是年收入5万以上的人群,只有这部分人群,才有足够的支付能力。(这里不带任何歧视,只做客观分析,后面会解释)

二、保险的种类有哪些

        现在国内市场上,比较常见的有重疾险,社保补充医疗险,意外险,寿险,年金险。.

       重疾险分长期险和短期险。长期险一般保费较高,缴费方式一般固定交10年或二十年,而保障的期限可以是固定期限如二十年,或终身,而短期险一般保费较低,基本上是交一年保一年。

        补充医疗险保费一般也比较低,作为商业保险是社保医疗险的补充。

        意外险,主要针对意外产生的医疗等费用,而寿险,主要针对身故产生的补偿费用,而年金险,按保险公司的宣传,是一种有储蓄功能保险附带了意外险之类。

三、保险到底姓什么

        最近总有电话推销保险,告诉我他们的保险有多好,既有各种保障功能,还有各种分红,同时还到期返保费,相当于自己不用花钱。对于这么好的事情我是从来不理的。

        你必须明白,买保险的初衷是为了以防万一,以便在意外来临时,能以适当的杠杆来应付各种费用,不至于在大额支出产生时,自己破产。

        保险姓保,因为现在有太多的保险不姓保了,现在国家在强调这一点,我也必须向你强调这一点。理财型的年金险,我坚决反对。

四、保险的配置顺序

        对于保险配置,当然是越全越好,但在可投入资金有限的情况下,我个人的推荐顺序是 长期重疾险>短期重疾险>补充医疗险>意外险>寿险。

        为什么这么配置,我们必须牢记的是,保险姓保,买保险是为了应对将来大项支出的杠杆性支出(主要重疾),如果你只是为了几千块的医疗支出,我想社保医疗应该是够的。

五、保险的费用        

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        按照国内的医疗水平,大病的治疗费用基本在50万以内,中位数在30万左右。这也是朋友圈众筹的常见金额。30万长期重疾险的保费一般在年交10000元左右。这就是我为什么强调,保险的面向对象必须在年薪5万以上。

六、买保险会不会上当

        你既不能相信买了保险就保险了,什么都能保,也不能相信保险骗人,什么都不保。保险作为一种格式产品,是有严格的合同保证的。所以,买保险最重要的是合同,该保的都会保,该免除责任的肯定不保。相信大部分人买了保险,只是信了保险人员的推荐,而被误导。

七、为什么保险的价格有区别

        任何一家保险公司的产品都是经过严格计算的,你以为你买了几千块钱的长期险和几百块钱的短期险,最后得到的产品是一样的吗?我见过很多人买保险,会经过仔细计算,才会最终决定。但我从来没见过股民经过计算,能战胜庄家盈利的。

        市面上常见的保险品种,大部分公司的价格都是很接近,如果有一家公司的保险很便宜,我劝你三思而后行。

八、选择哪家保险公司比较好

        只要正规的保险公司都是可靠的,但是鉴于国内保险市场的乱象,我不建议选择平安之类的公司。国内的保险市场可以说成也平安,败也平安。平安保险发展了国内的保险市场,但也严重破坏了市场。由于国内保险市场这些年的所谓创新乱象,平安发展的最猛,积累的问题也最多,以后暴露的也会越多。也不要相信所谓的大公司承诺,国企背景之类,想想百年老店雷曼是怎么倒闭的,你就该清醒一点了。

九、保险业务员不能说的秘密

        保险业务员为了成单,会把自己的保险说得十分完美,而有些需要提前告知的内容是不会告诉你的。听说,药店最显眼的位置,摆放的一般是最贵的药。

        像同样是重疾险,同样保额,长期险一年缴费在几千左右,而短期险只有几百。但是保险公司不会告诉你,短期险,交一年保一年,明年产品随时可能下架,甚至保费上调,极端情况,你可能因为一场感冒,直接被拒保。

十、保险什么时候买合适

       在经济条件可以的情况下,当然是早买好,越早买越便宜。我个人建议30岁左右买。以年交保费10000元,保额30万,缴费期20年为例,因为发生重疾的时间一般在40岁以后,而此时的压力也是最大的。缴费期过了10年以后,如果还没有产生理赔,那就恭喜你了,后期可以考虑追加保费,提高保额的问题,以应对通胀的发生。

           



 最后总结

一、保险特别是重疾险,面向的是有一定经济实力,而又有保险意识的人;

二、保险产品的选择,则是一分价格一分货,买保险,不要对比价格,关键看合同条款,不同的产品和价格,是针对不同的客户喜好;

三、买保险,就要记住是买保险,不是买菜,也不是买股票。

        

再有不明白的,可以私下撩我。

       





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