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通往財富自由的階梯-保險篇

Judith 2018-09-16 10:07:47

        實現財務自由,過上春暖花開,面朝大海的生活,估計是很多人的夢想,但我們應當清楚的是,作為工薪階層,無論你的工資怎麼漲,你的職級如何提升,你所能實現的,永遠將是溫飽有餘,小康不足的生活。無論你如何努力,背負房貸,成為孩奴,在職場中焦慮,將是你這一輩子的永恆主題。

        你要明白兩點,第一,中國古人信奉,「一命二運三風水四積德五讀書六名七相八敬神九交貴人十養身」;第二,不能實現睡後收入,沒有財產性收入,你的工資只能維持溫飽生活。

         儘早實現人生資本的原始積累,並實現資產的合理配置,你才有可能成為幸運的20%,早日實現財務自由。

          附圖是普爾家庭資產配置圖,配置比例可以根據家庭情況,年齡適當調整。




第一篇-保險。

         在國內,一談到保險,人們的第一印象就是,保險就是騙人的。而保險從業人員,通常都是沒什麼學歷,或者沒什么正式工作的人。保險市場的亂象非一日之功,怕被和諧,就不展開談了。

一、保險的面向人群是誰

        任何一種商品,都有它的細分市場,人壽保險也不例外。保險,是一種格式化定製的非生活必需品,他面向的個人客戶,應當是年收入5萬以上的人群,只有這部分人群,才有足夠的支付能力。(這裏不帶任何歧視,只做客觀分析,後面會解釋)

二、保險的種類有哪些

        現在國內市場上,比較常見的有重疾險,社保補充醫療險,意外險,壽險,年金險。.

       重疾險分長期險和短期險。長期險一般保費較高,繳費方式一般固定交10年或二十年,而保障的期限可以是固定期限如二十年,或終身,而短期險一般保費較低,基本上是交一年保一年。

        補充醫療險保費一般也比較低,作為商業保險是社保醫療險的補充。

        意外險,主要針對意外產生的醫療等費用,而壽險,主要針對身故產生的補償費用,而年金險,按保險公司的宣傳,是一種有儲蓄功能保險附帶了意外險之類。

三、保險到底姓什麼

        最近總有電話推銷保險,告訴我他們的保險有多好,既有各種保障功能,還有各種分紅,同時還到期返保費,相當於自己不用花錢。對於這麼好的事情我是從來不理的。

        你必須明白,買保險的初衷是為了以防萬一,以便在意外來臨時,能以適當的槓桿來應付各種費用,不至於在大額支出產生時,自己破產。

        保險姓保,因為現在有太多的保險不姓保了,現在國家在強調這一點,我也必須向你強調這一點。理財型的年金險,我堅決反對。

四、保險的配置順序

        對於保險配置,當然是越全越好,但在可投入資金有限的情況下,我個人的推薦順序是 長期重疾險>短期重疾險>補充醫療險>意外險>壽險。

        為什麼這麼配置,我們必須牢記的是,保險姓保,買保險是為了應對將來大項支出的槓桿性支出(主要重疾),如果你只是為了幾千塊的醫療支出,我想社保醫療應該是夠的。

五、保險的費用        

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        按照國內的醫療水平,大病的治療費用基本在50萬以內,中位數在30萬左右。這也是朋友圈眾籌的常見金額。30萬長期重疾險的保費一般在年交10000元左右。這就是我為什麼強調,保險的面向對象必須在年薪5萬以上。

六、買保險會不會上當

        你既不能相信買了保險就保險了,什麼都能保,也不能相信保險騙人,什麼都不保。保險作為一種格式產品,是有嚴格的合同保證的。所以,買保險最重要的是合同,該保的都會保,該免除責任的肯定不保。相信大部分人買了保險,只是信了保險人員的推薦,而被誤導。

七、為什麼保險的價格有區別

        任何一家保險公司的產品都是經過嚴格計算的,你以為你買了幾千塊錢的長期險和幾百塊錢的短期險,最後得到的產品是一樣的嗎?我見過很多人買保險,會經過仔細計算,才會最終決定。但我從來沒見過股民經過計算,能戰勝莊家盈利的。

        市面上常見的保險品種,大部分公司的價格都是很接近,如果有一家公司的保險很便宜,我勸你三思而後行。

八、選擇哪家保險公司比較好

        只要正規的保險公司都是可靠的,但是鑒於國內保險市場的亂象,我不建議選擇平安之類的公司。國內的保險市場可以說成也平安,敗也平安。平安保險發展了國內的保險市場,但也嚴重破壞了市場。由於國內保險市場這些年的所謂創新亂象,平安發展的最猛,積累的問題也最多,以後暴露的也會越多。也不要相信所謂的大公司承諾,國企背景之類,想想百年老店雷曼是怎麼倒閉的,你就該清醒一點了。

九、保險業務員不能說的秘密

        保險業務員為了成單,會把自己的保險說得十分完美,而有些需要提前告知的內容是不會告訴你的。聽說,藥店最顯眼的位置,擺放的一般是最貴的藥。

        像同樣是重疾險,同樣保額,長期險一年繳費在幾千左右,而短期險只有幾百。但是保險公司不會告訴你,短期險,交一年保一年,明年產品隨時可能下架,甚至保費上調,極端情況,你可能因為一場感冒,直接被拒保。

十、保險什麼時候買合適

       在經濟條件可以的情況下,當然是早買好,越早買越便宜。我個人建議30歲左右買。以年交保費10000元,保額30萬,繳費期20年為例,因為發生重疾的時間一般在40歲以後,而此時的壓力也是最大的。繳費期過了10年以後,如果還沒有產生理賠,那就恭喜你了,後期可以考慮追加保費,提高保額的問題,以應對通脹的發生。

           



 最後總結

一、保險特別是重疾險,面向的是有一定經濟實力,而又有保險意識的人;

二、保險產品的選擇,則是一分價格一分貨,買保險,不要對比價格,關鍵看合同條款,不同的產品和價格,是針對不同的客戶喜好;

三、買保險,就要記住是買保險,不是買菜,也不是買股票。

        

再有不明白的,可以私下撩我。

       





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