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保险的前世今生、原理,社保、商保

Deborah 2019-04-09 20:19:51

 保险的前世今生 

透过人类社会的发展规律去看:

人与人之间如何获取资源,抵御风险


在原始社会,如果一个人发现了一头野猪,他会怎么获取?靠自己去打?还是叫上一群人去打?

一个人去打的结果是:很难打到,没准还要丢命,反被野猪干掉,运气好打到了,会是整只猪;

叫一群人去打的结果是:容易打到,但分得会比较少。

所以,原始社会的人学会了群居,形成部落,共同获取资源,共同抵御风险。


农耕畜牧时代:

人们不再需要很大的群体部落才能生存,单独的小家庭或个人,已经可以解决温饱问题,国家机构建成,有了约束和管理,人们的对于危险的恐惧已经减少很多,但很多人开始思考家族的长远发展,人们开始很注重血缘、亲人,也就逐渐形成了地域家族,比如一个村,基本都是一个姓,一家有难,全家族一起帮助。

 

工业分工时代

我国在60、70年代,有了公社、单位、工会等概念,一旦进入这些团体,那就什么都包了,不管是吃,还是住,还是穿的,生病治疗的。。。人们抵御风险,主要靠团体。

数据网络时代

人们不再局限于一个习惯的地方生活,很多人开始外出挑战,人口流动非常频繁。很多人多年没有回家乡,老家的亲戚都不认得几个了。这种情况下,远亲不如近邻,一旦有什么需求和帮助,家族和亲戚根本帮不上什么忙,这时候,人们又是如何抵御风险呢?

随着科学技术的发展,社会分工越发精细,就业模式越发灵活,家庭结构越发简单。

个人在获取资源和抵御风险的方式上,逐渐从依靠部族、家族、家庭的亲缘关系,转变为依靠专业机构、交易市场等社会关系。

因此,金融保险机构、金融交易市场以及相对应的专业化服务,应运而生。

现代保险的基本原理,同样属于“互助”、“共享”的方式。


 社保 

  社会保障制度在西方已经有180年的历史。目前,世界上已有170个国家和地区建立了社会保障制度。社会保障制度包括社会保险制度、社会福利制度、社会救济制度等,其核心是社会保障制度。


国外社会保险制度的发展

  萌芽阶段

  社会保险发展萌芽阶段以英国为代表。16世纪后,以英国为首的欧洲各国进入工业化早期,伴随着圈地运动后,农民被迫离开土地,部分沦为流民,无家可归,社会矛盾突出,政府被迫开始考虑救济贫民的问题。

  1601年,英国政府颁布伊丽莎白《济贫法》,标志着社会保险制度的萌芽。

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  形成阶段

  社会保险形成阶段以德国为代表。德国统一后,统治阶级极欲进行对外扩张,但当时国内矛盾重重,劳资关系恶化,产业工人风险突出。当时德国的铁血首相俾斯麦颁布了三项法案:1883年颁布了《疾病保险法》,1884年颁布了《工伤事故保险》,1889年颁布了《老年和残障保险法》,从而完成了当时世界上第一份比较完整的工人社会保障计划,建立了社会保险制度。

  发展阶段

  社会保险发展阶段以美国为代表。受1929年-1933年世界经济危机的影响,美国经济遭到重创,大量工人失业,老年人的养老储蓄化为乌有,传统的社会救济根本无法解决问题,美国总统罗斯福根据凯恩斯经济理论,开始大力干预经济,实施社会保障。

  1935年8月14日,罗斯福总统签署《社会保障法》,美国历史上第一部社会保障法典生效。基本内容是失业保障、老年保障和各种津贴。

  完善阶段

  社会保险完善阶段以英国为代表。二战时期英国受到战争的影响,伤、残、病、死、穷等问题特别突出,英国首相丘吉尔委托剑桥大学经济学院院长贝弗里奇教授研究社会保障计划。

  调整阶段

  20世纪80年代开始,发达国家经济结束了“黄金”发展时期,经济增长速度开始放慢,高福利的社会保障使各国政府压力巨大。同时,社会保障制度本身也开始呈现出一些问题,比如一些国家的人情愿失业而不愿意就业等,因此各国政府开始着手对高福利的社会保障体系实施改革与调整,政策包括提高退休年龄、增加社会保障税收、削减社会保障支出、社会保障私营化等。

我国社会保险制度的发展

  计划经济体制下的社会保障体系

  我国建国以后为适应计划经济体制而建立的社会保险制度,主要内容有国有企业职工的养老保险和劳保医疗制度、机关事业单位的养老保险和公费医疗制度。特点是国家出资、单位管理。存在一定弊端:包括覆盖面过于狭窄,主要局限于国有单位;保障层次单一,国家和用人单位大包大揽,职工不出资,缺乏自我保障意识;企业办社保,分散企业精力,经营亏损时职工权益难以保障;保障项目不完全,否认失业保险,使国有企业形成大量冗员。

  社会保险制度改革

  社会保险法的公布施行。2010年10月,我国公布了《中华人民共和国社会保险法》,并于2011年7月1日起正式施行。这是新中国成立以来第一部社会保险制度的综合性法律,确立了中国社会保障体系的基本框架。

  社会保险法规定,国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保障制度。其中,基本养老保险包括职工基本养老保险、新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险;基本医疗保险包括职工基本医疗保险、新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险;工伤保险、失业保险和生育保险制度经过十多年的实践,已经比较成熟,该法对实施细则也做了具体规定。

社保是由国家建立的、基础的社会保障制度,两字个很重要:基础。

什么叫基础呢?

比如养老保险,每月领3000元,能够生存下去,但过得不精彩,没有办法经常旅游走四方,无法开自己喜欢的车,看见几千元的衣服也只能默默放手

再比如医疗保险,效果好的进口药品不报销,没有住院补贴,只能住普通病房,普通用药……

这就好比一日三餐,稀饭下咸菜,能维持生命,但不美味,不够营养。

社保遵循的原则是:社会公平,带有扶贫性、国家福利性质。

所以,社保的特性,是维持基础的生活水平,如果不满足于基础的生活水平,想要更好保障呢?需要体现个人公平呢?不劳不得,多劳多得。这就是商业保险。

 商保 

商保,是由商业保险机构发起的,针对个人公平多劳多得,不劳不得的保障制度,在社保的基础上增加了多元化和厚度。

医疗险

疾病和意外,是随机发生的概率事件,笔者今年36岁,今年7月份参加初中同学20周年聚会,得知当时一个年级400多人,已经知道的都走了好几个了,一个车祸,几个大病的。医疗险是最直接的解决方法:报销在医院治疗产生的费用。特别是高保额的医疗险,交费不高,但作用不小,通常几百块就有上百万报销额度,能够很好的补充社保或者合作医疗的不足!

寿险

因为谁都不知道自己什么时候会因为什么原因身故或全残。一旦在需要对家承担责任的年龄离去,保险公司赔付的钱可以替你完成你未尽的对家的责任。还有你的财富,也可通过寿险来传承给你想传承的人。寿险又分定期寿险和终身寿险,对于短期内有很大经济压力,比如房贷的人,一般都建议买定期寿险,保额买大于或等于房贷,相对来说交费不高,保额不低,试想家庭收入顶梁柱,万一身故,还留下几十万甚至上百万的房贷,这对家人是怎样的灾难!对于需要做财富传承或经济相对平稳的人,建议买终身寿险。比如,王老板希望给自己的儿子留下1000万,但是他现在并没有那么多钱,怎么办?可以买1000万保额的终身寿险,每年交10-20万,交20年,或一次性交100多万,任何身故都能让儿子拿到1000万,这就是寿险带给家人的爱。

重疾险

顾名思义,重疾险是为应对万一罹患重大疾病的,而人一旦患了重大疾病,除了最先需要面对的大笔的医疗费之外,还有个最直接的问题是不能工作,没有了或减少了收入,后期的一些康复费用,这些都是社保不能覆盖的。重大疾病有个五年康复期的说法,5年生存后,和常人没有多少区别,所以保额一般买年收入乘以五,比较适宜。交费期建议时间越长越好,当年缴费低,杠杆大,在等待期过后,交费期间患病,后面的保费是豁免的。如果经济原因,无法购买较大保额,建议先买一年期的,比如笔者实际年龄35岁,一年1000元就可以买到50万的重疾险,这是几乎每个人都有能力买的。

意外险

谁都没法保不出意外,特别是因为意外导致残疾后,无法正常工作带来的失能损失是巨大,或者因为意外突然走了的话,谁来帮我们支撑起这个家庞大的财务支出呢?一般建议买年收入的10倍。

年金险

主要是对家庭财富一些合理的规划,为未来某个事件,比如教育费用,养老费用做些提前准备,根据自己的经济能力,量力而行。一般建议时间尽量交短些。因为相同的保费,交费时间越短,收益相对高些。如果收入稳定的人群,也可适当交长些。

财产保险这里不展开太多,后面我会单独开一篇文章来详解。


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