首頁 / / 保險的前世今生、原理,社保、商保

保險的前世今生、原理,社保、商保

Deborah 2018-09-17 09:54:42

 保險的前世今生 

透過人類社會的發展規律去看:

人與人之間如何獲取資源,抵禦風險



在原始社會,如果一個人發現了一頭野豬,他會怎麼獲取?靠自己去打?還是叫上一群人去打?

一個人去打的結果是:很難打到,沒準還要丟命,反被野豬幹掉,運氣好打到了,會是整隻豬;

叫一群人去打的結果是:容易打到,但分得會比較少。

所以,原始社會的人學會了群居,形成部落,共同獲取資源,共同抵禦風險。


農耕畜牧時代:

人們不再需要很大的群體部落才能生存,單獨的小家庭或個人,已經可以解決溫飽問題,國家機構建成,有了約束和管理,人們的對於危險的恐懼已經減少很多,但很多人開始思考家族的長遠發展,人們開始很注重血緣、親人,也就逐漸形成了地域家族,比如一個村,基本都是一個姓,一家有難,全家族一起幫助。

 

工業分工時代

我國在60、70年代,有了公社、單位、工會等概念,一旦進入這些團體,那就什麼都包了,不管是吃,還是住,還是穿的,生病治療的。。。人們抵禦風險,主要靠團體。

數據網絡時代

人們不再局限於一個習慣的地方生活,很多人開始外出挑戰,人口流動非常頻繁。很多人多年沒有回家鄉,老家的親戚都不認得幾個了。這種情況下,遠親不如近鄰,一旦有什麼需求和幫助,家族和親戚根本幫不上什麼忙,這時候,人們又是如何抵禦風險呢?

隨着科學技術的發展,社會分工越發精細,就業模式越發靈活,家庭結構越發簡單。

個人在獲取資源和抵禦風險的方式上,逐漸從依靠部族、家族、家庭的親緣關係,轉變為依靠專業機構、交易市場等社會關係。

因此,金融保險機構、金融交易市場以及相對應的專業化服務,應運而生。

現代保險的基本原理,同樣屬於「互助」、「共享」的方式。


 社保 

  社會保障制度在西方已經有180年的歷史。目前,世界上已有170個國家和地區建立了社會保障制度。社會保障制度包括社會保險制度、社會福利制度、社會救濟制度等,其核心是社會保障制度。


國外社會保險制度的發展

  萌芽階段

  社會保險發展萌芽階段以英國為代表。16世紀後,以英國為首的歐洲各國進入工業化早期,伴隨着圈地運動後,農民被迫離開土地,部分淪為流民,無家可歸,社會矛盾突出,政府被迫開始考慮救濟貧民的問題。

  1601年,英國政府頒佈伊麗莎白《濟貧法》,標誌着社會保險制度的萌芽。

康宏退休保險顧問服務為您創造無憂自在未來。康宏的投資顧問為您退休年金比較各項保障計劃年金計劃比較, 讓您更清晰理解各計劃,及早為自己制定財富規劃目標,讓退休後仍享穩定收入。立即預約免費諮詢,及早籌備退休計劃,未來越安枕無憂!

  形成階段

  社會保險形成階段以德國為代表。德國統一後,統治階級極欲進行對外擴張,但當時國內矛盾重重,勞資關係惡化,產業工人風險突出。當時德國的鐵血首相俾斯麥頒佈了三項法案:1883年頒佈了《疾病保險法》,1884年頒佈了《工傷事故保險》,1889年頒佈了《老年和殘障保險法》,從而完成了當時世界上第一份比較完整的工人社會保障計劃,建立了社會保險制度。

  發展階段

  社會保險發展階段以美國為代表。受1929年-1933年世界經濟危機的影響,美國經濟遭到重創,大量工人失業,老年人的養老儲蓄化為烏有,傳統的社會救濟根本無法解決問題,美國總統羅斯福根據凱恩斯經濟理論,開始大力干預經濟,實施社會保障。

  1935年8月14日,羅斯福總統簽署《社會保障法》,美國歷史上第一部社會保障法典生效。基本內容是失業保障、老年保障和各種津貼。

  完善階段

  社會保險完善階段以英國為代表。二戰時期英國受到戰爭的影響,傷、殘、病、死、窮等問題特別突出,英國首相丘吉爾委託劍橋大學經濟學院院長貝弗里奇教授研究社會保障計劃。

  調整階段

  20世紀80年代開始,發達國家經濟結束了「黃金」發展時期,經濟增長速度開始放慢,高福利的社會保障使各國政府壓力巨大。同時,社會保障制度本身也開始呈現出一些問題,比如一些國家的人情願失業而不願意就業等,因此各國政府開始着手對高福利的社會保障體系實施改革與調整,政策包括提高退休年齡、增加社會保障稅收、削減社會保障支出、社會保障私營化等。

我國社會保險制度的發展

  計劃經濟體制下的社會保障體系

  我國建國以後為適應計劃經濟體制而建立的社會保險制度,主要內容有國有企業職工的養老保險和勞保醫療制度、機關事業單位的養老保險和公費醫療制度。特點是國家出資、單位管理。存在一定弊端:包括覆蓋面過於狹窄,主要局限於國有單位;保障層次單一,國家和用人單位大包大攬,職工不出資,缺乏自我保障意識;企業辦社保,分散企業精力,經營虧損時職工權益難以保障;保障項目不完全,否認失業保險,使國有企業形成大量冗員。

  社會保險制度改革

  社會保險法的公佈施行。2010年10月,我國公佈了《中華人民共和國社會保險法》,並於2011年7月1日起正式施行。這是新中國成立以來第一部社會保險制度的綜合性法律,確立了中國社會保障體系的基本框架。

  社會保險法規定,國家建立基本養老保險、基本醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險等社會保障制度。其中,基本養老保險包括職工基本養老保險、新型農村社會養老保險和城鎮居民社會養老保險;基本醫療保險包括職工基本醫療保險、新型農村合作醫療和城鎮居民基本醫療保險;工傷保險、失業保險和生育保險制度經過十多年的實踐,已經比較成熟,該法對實施細則也做了具體規定。

社保是由國家建立的、基礎的社會保障制度,兩字個很重要:基礎。

什麼叫基礎呢?

比如養老保險,每月領3000元,能夠生存下去,但過得不精彩,沒有辦法經常旅遊走四方,無法開自己喜歡的車,看見幾千元的衣服也只能默默放手

再比如醫療保險,效果好的進口藥品不報銷,沒有住院補貼,只能住普通病房,普通用藥……

這就好比一日三餐,稀飯下鹹菜,能維持生命,但不美味,不夠營養。

社保遵循的原則是:社會公平,帶有扶貧性、國家福利性質。

所以,社保的特性,是維持基礎的生活水平,如果不滿足於基礎的生活水平,想要更好保障呢?需要體現個人公平呢?不勞不得,多勞多得。這就是商業保險。

 商保 

商保,是由商業保險機構發起的,針對個人公平多勞多得,不勞不得的保障制度,在社保的基礎上增加了多元化和厚度。

醫療險

疾病和意外,是隨機發生的概率事件,筆者今年36歲,今年7月份參加初中同學20周年聚會,得知當時一個年級400多人,已經知道的都走了好幾個了,一個車禍,幾個大病的。醫療險是最直接的解決方法:報銷在醫院治療產生的費用。特別是高保額的醫療險,交費不高,但作用不小,通常幾百塊就有上百萬報銷額度,能夠很好的補充社保或者合作醫療的不足!

壽險

因為誰都不知道自己什麼時候會因為什麼原因身故或全殘。一旦在需要對家承擔責任的年齡離去,保險公司賠付的錢可以替你完成你未盡的對家的責任。還有你的財富,也可通過壽險來傳承給你想傳承的人。壽險又分定期壽險和終身壽險,對於短期內有很大經濟壓力,比如房貸的人,一般都建議買定期壽險,保額買大於或等於房貸,相對來說交費不高,保額不低,試想家庭收入頂樑柱,萬一身故,還留下幾十萬甚至上百萬的房貸,這對家人是怎樣的災難!對於需要做財富傳承或經濟相對平穩的人,建議買終身壽險。比如,王老闆希望給自己的兒子留下1000萬,但是他現在並沒有那麼多錢,怎麼辦?可以買1000萬保額的終身壽險,每年交10-20萬,交20年,或一次性交100多萬,任何身故都能讓兒子拿到1000萬,這就是壽險帶給家人的愛。

重疾險

顧名思義,重疾險是為應對萬一罹患重大疾病的,而人一旦患了重大疾病,除了最先需要面對的大筆的醫療費之外,還有個最直接的問題是不能工作,沒有了或減少了收入,後期的一些康復費用,這些都是社保不能覆蓋的。重大疾病有個五年康復期的說法,5年生存後,和常人沒有多少區別,所以保額一般買年收入乘以五,比較適宜。交費期建議時間越長越好,當年繳費低,槓桿大,在等待期過後,交費期間患病,後面的保費是豁免的。如果經濟原因,無法購買較大保額,建議先買一年期的,比如筆者實際年齡35歲,一年1000元就可以買到50萬的重疾險,這是幾乎每個人都有能力買的。

意外險

誰都沒法保不出意外,特別是因為意外導致殘疾後,無法正常工作帶來的失能損失是巨大,或者因為意外突然走了的話,誰來幫我們支撐起這個家龐大的財務支出呢?一般建議買年收入的10倍。

年金險

主要是對家庭財富一些合理的規劃,為未來某個事件,比如教育費用,養老費用做些提前準備,根據自己的經濟能力,量力而行。一般建議時間儘量交短些。因為相同的保費,交費時間越短,收益相對高些。如果收入穩定的人群,也可適當交長些。

財產保險這裏不展開太多,後面我會單獨開一篇文章來詳解。


本文來源:http://mp.weixin.qq.com/s?src=11×tamp=1537126023&ver=1126&signature=ui56Wrsq5mi19xgCwUsI8oaVchHLPmR2aQ9lYvMZFGOsvJQeg6IC85lJ8f73uz0xZ*kxlUtZCiuw1ZB0JJI4iRqphMdRvQ*PKYYBYJxP7T-YYOiN-OHWnPe1Xd*9Sy2S&new=1

Tag:
本文鏈接:http://www.852dating.com/175101.html